Hvordan du får mest ud af dine Pensioner

Folk arbejder hårdt, når de er unge, så de kan trække sig tilbage og leve et behageligt liv, når de er gamle (sandt for et flertal, i det mindste); en del af de penge tjent er lagt væk i en pensionskasse eller andre finansielle instrumenter. Der findes forskellige typer af pensionskasser, nogle afhængig beskæftigelse, nogle fra føderale eller statslige love og talrige planer, som den private industri.

Et af de grundlæggende sandheder om din pension er, at over tid, værdien af ​​penge akkumuleret eroderer på grund af inflation og andre faktorer. Hvorledes kan man sikre, at der på tidspunktet for pensionering, de akkumulerede pensioner er tilstrækkelige nok til at fortsætte med at leve et behageligt liv og stadig har nok tilovers til at opfylde alle de ønsker, du har været at udskyde hele dit liv som "ting at gøre efter pensionering '?

Lad os starte med at kigge på de forskellige typer af pensionsordninger, der er tilgængelige, og derefter forstå, hvordan du kan få det fulde udbytte af dine pensioner.

Typer af pension

  1. Ydelsesbaseret pensionsordning: arbejdsgiver giver en aftalt beløb som fordel ved kulminationen på tjenesten. Fordelen beregnes med et fast beløb eller i gennemsnit servicevilkår eller en procentdel af indtjeningen over en forudbestemt periode.
  2. Bidragsbaseret ordning: Bidrag foretages både arbejdstager og arbejdsgiver; en separat konto eller fond er etableret, når bidragene er deponeret, og de penge er investeret i en række forskellige instrumenter. Der findes flere typer af bidragsbaserede pensionsordninger, såsom overskudsdeling, penge-køb, stock bonus, 401 (k) og ESOP planer.
  3. 401 (k) planer: Som medarbejder kan du vælge at udskyde en del af din løn før skat, med arbejdsgiveren giver en tilsvarende bidrag, og den kombinerede penge er investeret i en foreskrevet eller forudbestemt finansielt instrument. Medarbejderen kan vælge mellem at modtage et fast beløb af kontanter ved pensionering, eller som ydelser, der udbetales på årsbasis fra tidspunktet for pensionering indtil døden.
  4. Individuelle pensionering Agreement (IRA): Dette er en personlig spareplan, der er åben for alle, der tjener skattepligtig indkomst, som kan være i form af løn, bonus, tillæg, løn, provisioner, underholdsbidrag og / eller underholdsbidrag. En IRA kan opretholdes af en person, uanset alder, og der er ingen minimum beløb, der skal deponeres i IRA. Penge optjent i en IRA er fri for afgift indtil tilbagetrækning.
  5. Roth IRA: Dette er en version af IRA med særskilte bestemmelser om beskatning af tilbagetrækning, baseret på skatteyderne Relief Act of 1997.

Optimering af din pension

Nu hvor du har en idé om, hvilke typer af pensionsordninger, der er tilgængelige for dig, det næste spørgsmål at overveje, er, hvordan bruger du dine pensioner til at få det fulde udbytte, holde sig for øje skatter, tilbagetrækning grænser, leveomkostninger og inflation? Her er nogle mulige spørgsmål og svar (ikke beregnet til at blive taget som kvalificeret rådgivning, søge en professionel mening for yderligere klarhed) ...

  • Beregn hvor meget regelmæssig indkomst du har brug for efter pensionering for at opfylde dine levende behov.
  • Hvor meget sociale ydelser vil du være berettiget til ved forskellige aldre efter pensioneringen? Baseret på dette, kan du justere mængden af ​​fast indkomst kræves som nævnt i det foregående punkt.
  • Bør du tage et engangsbeløb beløb ved pensionering eller bør du vælge årlige årsydelser?
  • Hvad er de big-billet poster, hvor du har brug for at foretage hensættelser - sundhedsydelser, nødsituationer, købe et hus eller andre for store aktiver, der rejser og / eller repræsentationsudgifter, etc?
  • Det er nogle af de spørgsmål, du måtte have om at bruge dine pensionsmidler ved pensionering. Nu, for nogle forslag, besvare disse spørgsmål ...
  • Fast beløb beløb eller årlige annuitet betalinger for livet ...
    • Hvis du søger efter en sikker og garanteret indtægtskilde, vælge den årsydelser,
    • Hvis du er investering-kyndige, tage beløbet engangsbeløb og bruge den til at investere i en række forskellige investeringer såsom aktier, obligationer, flere livrenter mv
    • En tredje mulighed er at flytte alle dine pensionsydelser (herunder din ægtefælle) i en IRA.
  • Beslut på forhånd ved hvilken alder du vil begynde at trække på sociale ydelser; den senere alder, jo flere fordele, du vil tilflyde i penge. Dette vil påvirke mængden af ​​pensionsfonde vil du ønsker at bruge til at opfylde dine leveomkostninger.
  • Placer en procentdel af dine akkumulerede pensionsmidler i aktier og obligationer og resten i livrenter. Start med mindst halvdelen af ​​dine pensionsmidler i aktier og obligationer og resten i livrenter. Som du bliver ældre, reducere andelen investeret i aktier og obligationer og øge det investerede beløb i livrenter.
  • Med hensyn til livrenter, placere dine pensionsmidler i flere annuiteter fra forskellige forsikringsselskaber og på forskellige tidspunkter. Dette vil hjælpe dig med at drage fordel af svingende renter.

Disse er nogle idéer til, hvordan du kan få mest ud af dine pensioner. Forskning alle muligheder og veje, som er åbne for dig, og søge professionel rådgivning til at leve et behageligt og ubekymret liv efter pensioneringen.