Invalideforsikring: Et interview med lov Expert Frank Darras

Invalideforsikring: Et interview med lov Expert Frank Darras


Frank Darras er et nationalt anerkendt advokat med speciale i individuelle handicap problemer, langsigtet arbejdsgiver sponsoreret ERISA retssager, kreditkort, auto, og pant handicapspørgsmål.

Darras har næret og dyrket sin boutique handicap og langvarig pleje praksis i de største i Amerika, med mere end 1000 nye tilfælde om måneden streaming ind i hans Ontario, Californien operation. Det er ikke underligt, han har fortjent respekt for forsikringsbranchen og er Amerika 'førende handicap og langvarig pleje litigator.

For nylig, Frank Darras tog tid til at deltage i en LoveToKnow interview og besvaret nogle få specifikke spørgsmål om invalideforsikring.

Hvad er handicap forsikring?

Hvad ville du gøre, hvis du ikke kan arbejde i en længere periode på grund af en sygdom eller skade? Hvad ville du gøre for at udskifte din indtjening, hvis du var ude af stand til at arbejde på alle? De fleste af os har brug for handicap forsikring, men mindre end 15% af os har det. Handicap forsikring beskytter en af ​​vores vigtigste aktiver, vores tjener stream. Denne "must have" produkt giver en månedlig ydelse, hvis du er syg eller kommer til skade og ikke kan udføre de væsentlige og materielle pligter dit erhverv. De fleste handicap forsikringsselskaber forsikrer 60% til 70% af din løn eller indtjening på månedsbasis. Alle politikker tilbyde samlede invalidepension, mens nogle tilbyde både total og en resterende fordel, hvor du er stadig i stand til at udføre en eller flere af dine store og materielle opgaver og har et indtægtstab på mindst 20%, som følge af din sygdom eller skade.

De fleste politikker har en ventetid på mindst 90 dage, før ydelserne begynder tilfalder. Ydelserne udbetales med tilbagevirkende kraft på månedsbasis, så hvis du har en 90-dages ventetid, hvor der ikke udbetales, vil din første kontrol ikke ankommer indtil 135 dage mark (90 dage ventetid + første 30 dages periode med handicap + 15 dage at behandle checken), så gem derefter.

Hver arbejdsgruppe amerikansk bør have invalideforsikring. Det er ligegyldigt, om du er ung og single, midaldrende og gift eller gift på alle alderstrin med børn. Hvis en alvorlig skade eller sygdom forhindret dig i at arbejde, hvordan ville du ville opfylde dine basale leveomkostninger, endsige plan for din økonomiske fremtid? Og risikoen for handicap er reel. Ifølge de seneste statistikker, handicap påvirker én ud af fem amerikanere eller 49700000 mennesker. I gennemsnit forekommer 2329 invaliderende skader hver time i løbet af året, og en invaliderende skade opstår hver otte sekunder ved arbejdet. Desuden vil tre ud af ti arbejdende folk i alderen 35 og 65 slået i 90 dage eller længere, en 40 år gammel har en 45% chance for at blive slået i 90 dage eller mere, en ud af fem mennesker vil blive deaktiveret i fem år eller mere, før det når 65 år, og risikoen for handicap er større end risikoen for død på alle aldre mellem 20 og 65. Endelig omtrent halvdelen af ​​tvangsauktioner i USA skyldes handicap og en fjerdedel af alle konkurser er bundet til alvorlig skade eller sygdom.

Der er flere vigtige grunde til at købe denne beskyttelse nu. Det mest oplagte er, at dækningen bliver dyrere som vi bliver ældre. To, hvis du tjener penge, du har brug for at beskytte det nu! Tre, hvis dit helbred falder det vil være dyrere at forsikre dig selv eller utilgængelig for dig, hvis dine problemer er alvorlige.

Hvordan er kortsigtet invalideforsikring forskellig fra langsigtede invalideforsikring?

Ligesom langsigtede invalideforsikring, kortsigtet invalideforsikring giver dækning, hvis du er syg eller kommer til skade og ikke kan arbejde. Ydelserne udbetales på en ugentlig basis, og for en begrænset periode (som regel 26 uger), efter en meget kort ventetid (overalt fra syv til 30 dage).

Hvis en arbejdsgiver tilbyder handicap forsikringsdækning, er det nødvendigt at købe en supplerende politik?

Ja. Selv hvis din arbejdsgiver tilbyder handicap dækning under en gruppe politik, er det en god ide at købe din egen individuelle dækning så godt. Koncernens politik er underlagt annullering til enhver tid, og den maksimale månedlige ydelse er muligvis ikke tilstrækkelig til dine behov. Også koncernens politik mangler de retsgarantier og forbrugernes retsmidler enkelte politikker. Hvis forsikringsselskabet forsinkelser eller benægter din gruppe fordele, du kun få tilbage på grund ydelser, i nogle tilfælde, interesse og i sjældnere tilfælde advokatomkostninger, og først når du formelt udtømme alle administrative klager og indgive en retssag. Og når du gør fil, vil du ikke have en nævningesag, og der vil ikke være nogen bod for følelsesmæssig nød, ekstra kontraktlige (hvis din bil blev overtaget eller dit hjem gik i afskærmning) eller straffende formål. Koncernens politik mangler også de skattemæssige fordele ved de enkelte politikker: Hvis du betaler de enkelte politikområder handicap præmier selv, vil dine invalidepension være skattefri, mens gruppe ydelser er skattepligtige, fordi din arbejdsgiver betaler din præmie.

Desuden gruppe politikker har ofte strengere definitioner af handicap, og flere begrænsninger og undtagelser end de enkelte handicappolitik. Koncernens ydelser er altid reduceres eller opvejes af eventuelle betalinger, du er berettiget til at modtage fra stat handicap, arbejdsskade, Social Security, pensionsordninger, eller engangsbeløb forlig, du modtager som følge af en ulykke, der forårsager dit handicap. De fleste gruppe politikker omfatter også en klausul forsinkende dækning på allerede eksisterende betingelser for et eller to år. Endelig, hvis du forlader dit arbejde, din gruppe politik ikke bærbar, og du kan ikke tage det med dig.

Hvordan kan nogen bestemme, hvor meget invalideforsikring de har brug for?

Altid købe så meget individuel invalideforsikring som din indkomst vil støtte. Hvis din arbejdsgiver tilbyder gruppe invalideforsikring, gælder for den enkelte dækning, før du lægger gruppen dækning på plads, da dette vil give dig mulighed for at maksimere din ikke-afgiftspligtige ydelser og bevare alle dine statens forbrugernes retsmidler. Hvis du allerede har arbejdsgiver sponsoreret gruppe dækning, gælder for så meget individuel dækning som muligt og sørg for at inkludere en fremtidig stigning mulighed for at beskytte dig, hvis du forlader din arbejdsgiver og gruppen dækning ophører.

Hvilke faktorer har indflydelse på udgifterne til handicap forsikringspræmier? Præmierne er baseret på ansøgerens alder, køn og erhverv, sundhedstilstand, mængden af dækning ansøgte og de ​​specifikke politiske funktioner anmodet om. Den yngre man er, når du ansøge om invalideforsikring, jo mindre det vil koste. Hannerne betaler mindre end hunnerne for samme dækning, mens professionelle / funktionærer ansøgere betaler mindre end blue-collar ansøgere. Endelig mindre farlige dit erhverv, vil det lavere din præmie være.

Er der nogen måde at spare på præmierne?

En måde at reducere handicap præmierne er at vælge en længere ventetid, før fordelene begynder. De fleste politikker har en 90-dages ventetid. Hvis du kan holde ud i seks måneder ved at leve off opsparing, kan du reducere dine præmier med 10 til 20 procent med en 180-dages ventetid. Husk dog, er at betalinger handicap betales med tilbagevirkende kraft på månedsbasis. Mens en længere ventetid (dvs. 180 dage) vil reducere din årlige præmie, kan det udgøre for meget af en økonomisk byrde, fordi din første kontrol ikke vil ankomme till 71/2 måned mærket.

En anden måde at reducere præmierne er at vælge en femårig dagpengeperioden stedet for dækning gennem 65 år Begrænsning din dagpengeperiode er en risikabel satsning, da dit handicap kan vare meget længere end 60 måneder. Hvad sker der, når dine fordele løbe ud, og du er stadig deaktiveret?

Uanset hvad du gør, gå ikke glip en præmie betaling. Hvis du glemmer, får du en påmindelse varsel. Efter dette, vil din politik bortfalder, og alle de præmier, du har betalt i årenes løb vil gå ned i afløbet, og du bliver nødt til at kvalificere sig igen, når du er ældre og dit helbred kan være faldet.

Er der nogen politiske funktioner i særdeleshed, at folk skal kigge efter, når de køber et handicap forsikring?

Køber altid Noncancelable, Garanteret Renewable dækning. Disse funktioner betyder forsikringsselskabet kan ikke annullere din politik, øge dine præmier eller ændre kontrakten sproget, så længe du betaler dine præmier til tiden.

Altid købe "egen-besættelse" dækning beskytter, hvad du gør i mindst fem år, men helst for livet af kontrakten. Denne funktion betaler dig månedlige fordele, hvis et handicap efterlader dig ude af stand til at udføre din egen besættelse, selv om du stadig kan arbejde i et andet erhverv.

Anskaf den længste dagpengeperiode muligt - livstid hvis tilgængelig, men i det mindste indtil du når 65 år Selvom du måske overveje en femårig dagpengeperioden for at reducere præmierne, det er en risikabel satsning som dit handicap kan vare meget længere.

Desuden, hvis du er ung og forventer at tjene en masse, at betale ekstra for COLA (en justering rytter cost-of-levende) er godt brugte penge. Hvis du bliver invalid, vil den holde din månedlige ydelse før inflation. Du kunne også overveje at tilføje fremtidige stigning muligheder, som giver dig mulighed for at øge din månedlige ydelse, som du tjener flere penge, uanset dit helbred.

Hvornår ydelser udløber? Kan du modtage invalidepension forbi pensionsalderen?

Benefit perioder spænder fra to år til fem år, til 65 år, til levetid. Du bør altid få den længste dagpengeperiode muligt. Med en levetid dagpengeperioden, så længe dit handicap er påbegyndt før en vis alder (generelt 60), kan du modtage ydelser, så længe du forbliver deaktiveret, selv forbi pensionsalderen.

Hvor kan forbrugerne købe handicap forsikring?

Før du køber din individuelle handicappolitik, få mindst tre citater fra en autoriseret agent, der har handlet for de laveste priser og givet dig den mest generøse dækning til rådighed. Din agent kan også være nyttigt, hvis du får brug for at opgradere din dækning eller et krav, så vælg en agent du kan lide og har tillid til.

De fleste forsikringer kommer med en stor småt. Hvad skal en forbruger gøre, hvis de ikke fuldt ud forstår de bestemmelser i deres handicap forsikringspolice?

Altid tage et nærmere kig på det med småt om udelukkelser og begrænsninger, især hvis præmien lyder for godt til at være sandt. Nogle politikker har en toårig grænse for psykisk sygdom eller andre invaliderende sygdomme som kronisk smerte, fibromyalgi eller kronisk træthedssyndrom. Mange politikker indeholde en bestemmelse bedrageri, der gør det muligt for bæreren at ophæve (annullere) Deres politik på tidspunktet for kravet, hvis de finder en falsk erklæring på din ansøgning.

For at få den beskyttelse, du har brug for, er du nødt til at forstå, hvordan de enkelte handicappolitikker er struktureret, og hvilke muligheder der findes. Da muligheder og bestemmelser (herunder undtagelser og begrænsninger), er talrige og komplekse, er det umagen værd at gå over dem med din agent, eller med en erfaren handicap advokat før du tilmelder dig.

Er der andre tips kan du tilbyde at hjælpe forbrugerne med at træffe informerede valg om handicap forsikringsdækning?

Handicap forsikring er garanteret både medicinsk og økonomisk. Hvis du har haft et helbredsproblem eller en nylig år, hvor du ikke gjorde godt økonomisk, før du ansøge om invalideforsikring sidde ned med din agent, være sandfærdige og få ham indsende en "retssag ansøgning" til transportøren. Hvis agenten er en stor producent, vil underwriter ved forsikringsselskabet lad agenten, om politikken kan udstedes. Hvis svaret er ja, så indsende en formel ansøgning. Hvis svaret er nej, så i det mindste du har undgået at være "formelt afvist", som skal oplyses om eventuelle fremtidige ansøgninger for de næste 10 år. Vi ønsker ikke nogen til at blive afvist, så være smart indsende en "retssag ansøgning" og få den dækning, du rigt fortjener.

Find en pålidelig krav betalende firma, der vil være omkring når du har mest brug for dem, ved krav tid.

Sørg for, at politikken du overvejer har en «10 dages gratis look" funktion, der giver dig mulighed for at få den politik undersøgt af kompetente råd, før du begynder afskalning ud præmien.

Endelig være en smart shopper. Hvis du har et problem eller bekymring om din individuelle eller gruppe handicap dækning eller har brug for rådgivning, inden de indgiver et handicap krav, får den juridiske rådgivning, du har brug for fra en erfaren handicap advokat - en person, der har navigeret og anlægges handicaporganisationerne farvande og ved, hvad de kan forvente.